Меню Услуги и практики Кейсы Запрос
Клиенты и кейсы
Кейс
В кейсе мы расскажем, как комплексная диагностика бизнеса помогла выявить проблемы, влияющие на мотивацию персонала и, как следствие, на эффективность реализации проектов, и как предложенные специалистами Группы решения многократно повысили производительность.
Оставить заявку
Отправьте сообщение и мы свяжемся с Вами в ближайшее время
Актуально

В нестабильных экономических условиях важно знать сильные и слабые стороны своей компании и уметь их грамотно использовать. Управленческие консультанты Группы рекомендуют провести комплексную бизнес-диагностику и разработать четкий план действий по поддержанию стабильной и эффективной работы Вашего бизнеса, а также создать основу для дальнейшего развития Вашей компании.

Оставить заявку
Отправьте сообщение и мы свяжемся с Вами в ближайшее время
Свяжитесь с нами
Отправьте сообщение и наши менеджеры свяжутся с вами в самое короткое время
Аудиторско-консалтинговая группа «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ»
127015, г. Москва, ул. Вятская, д. 70
info@delprof.ru
+7 (495) 740-16-01
Клиенты и кейсы
Что вы ищете?
Главная Пресс-центр Публикации экспертов
Проблемы реструктуризации задолженности по по…

Проблемы реструктуризации задолженности по потребительским кредитам

18 Июня 2015

Сохраняющиеся кризисные явления в экономике России, снижение реальных доходов населения постепенно приводят к тому, что банковская система находится на пороге массового дефолта по кредитам, предоставленным населению.

Особенно остро проблема коснулась валютных ипотечных заемщиков, когда резкая девальвация рубля привела к удорожанию валютных кредитов и сделала их погашение непосильным для должников. Проект о запрете на выдачу банками валютных кредитов населению все еще рассматривается, в то время как Банк России ограничился рекомендациями по реструктуризации валютной ипотеки по официальному курсу на 1 октября 2014 года, когда доллар стоил 39,4 рубля. На что банки, конечно, не согласились.

За 2014 год просроченная задолженность населения возросла на 52,8% и достигла 671 млрд рублей. По предварительным данным, уже за 1 квартал 2015 года объем просроченных кредитов вырос на 13,4% и составляет 755 млрд рублей. Предполагается, что к концу 2015 года доля проблемных кредитов в портфеле банков может составить от 20 до 40%. Текущая тенденция также характеризуется практически двукратным снижением количества досрочно погашаемых кредитов.

Основными причинами возникновения просрочек выполнения кредитных обязательств являются высокая закредитованность населения и ухудшение материального положения заемщиков. Сегодня средний заемщик тратит на погашение кредита до 45% своего дохода, в то время как уровень 50% уже считается критическим. По данным экспертов, проблему со своевременным погашением кредита испытывает уже каждый пятый россиянин, а к концу 2015 года эта проблема может коснуться уже каждого третьего. При этом большинство потенциальных неплательщиков – добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями.

В текущих условиях, в работе с проблемными ссудами, банки ограничиваются телефонными напоминаниями о необходимости погашения задолженности в кратчайшие сроки, где в ответ слышат лишь невыполняемые часто обещания. Затем банк попросту передает плохие кредиты коллекторам, которые тоже в свою очередь в течение года-двух периодически звонят клиенту и требуют погасить долг, а затем обращаются в суд.

То есть добросовестный заемщик, испытывающий временные финансовые затруднения, практически не получает поддержки у банка, ему чаще всего даже не предлагают пересмотреть условия кредита, если они ему не по силам. Таким образом, когда-то добросовестный заемщик превращается в «злостного» неплательщика. Хотя на первом этапе решением проблемы должна быть именно реструктуризация кредита, что подразумевает уступки, на которые банк может пойти при возникновении у заемщика проблем со своевременным погашением ссуды.

Нельзя сказать, что реструктуризация не применяется вовсе. Однако действующий сегодня механизм реструктуризации основан на том, что банки лишь увеличивают срок кредита, а это автоматически повышает сумму к погашению, и такая реструктуризация не способна снизить бремя кредита для заемщика. Также банки используют реструктуризацию кредита для повышения процентной ставки, чтобы оправдать тем самым возрастающие риски, что опять-таки не решает проблемы будущих просрочек, а, наоборот, делает погашение кредита еще более непосильным. То есть создается впечатление, что банки, проводя реструктуризацию долга, исходят не из желания помочь клиенту справиться с трудностями, а из стремления извлечь дополнительную выгоду, что в корне обесценивает механизм реструктуризации.

Ведь в большинстве случаев клиент желает погасить долг, но столкнулся с временной проблемой, которая может быть вызвана потерей работы, снижением заработной платы или ситуацией, когда, получая кредит, клиент просто слишком оптимистично оценивал свои финансовые возможности. Во всех этих случаях банк мог бы пойти навстречу клиенту, разработав более эффективный подход к реструктуризации его долга, основанный на снижении долговой нагрузки, сопровождаемой увеличением гарантий погашения кредита. То есть взамен продления срока кредитного договора и пересмотра процентной ставки в сторону понижения, банк мог бы требовать внесения дополнительного обеспечения (пересмотра залога, предоставление поручительства других лиц и пр.). В этом случае реструктуризация была бы действительно эффективным инструментом урегулирования проблемы, устраивающим обе стороны. Клиент получит более выгодные условия кредита, а банк минимизирует риски неисполнения обязательств и сэкономит на резервах.

Однако сегодня банки вместо того, чтобы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность уступок, попросту избавляются от «балласта». Так уже в 1-м квартале 2015 года банки выставили на торги более 185 млрд рублей проблемных кредитов, что в 5,7 раза больше показателя прошлого года. Следует отметить, что первый квартал традиционно характеризуется низким предложением проблемных кредитов для коллекторов, так как в основном банки передают их в конце года, стремясь «очистить» баланс. Поэтому наблюдаемое сегодня высокое стремление банков избавиться от плохих кредитов, передав их коллекторам, обусловлено острой проблемой ликвидности и нехватки капитала. Так как просроченные кредиты повышают расходы на формирование резервов, что отражается не только на прибыли, но и на капитале банка.

Для банков внедрение механизма индивидуальной работы по реструктуризации кредита с каждым клиентом кажется слишком затратным. Поэтому они должны разрабатывать системный подход к реструктуризации проблемных кредитов, который позволит решить проблему каждого индивидуального заемщика, при этом коллекторам будут передаваться только действительно «злостные» неплательщики. Именно формирование методик работы по реструктуризации долга с каждой из групп заемщиков в рамках системного подхода позволит сократить удельные затраты на обслуживание одного кредита и окажет реальную помощь заемщику в обеспечении выполнения им своих обязательств.


Источник: Пресс-центр АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI), Bankir.ru

Автор материала
Ксения Архипова
Старший партнер. Исполнительный директор Группы «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ»
Комментарий эксперта
Если вы – представитель СМИ и вам требуется комментарий эксперта, пожалуйста заполните форму.
Подпишитесь
на новости
Получайте самые актуальные публикации из новостной ленты

Другие публикации экспертов

Людмила Стрий
Заместитель руководителя практики Аудита и МСФО
Стандарт МСФО (IFRS) 9, вступивший в силу с 1 января 2018 года, полностью заменил МСФО (IAS) 39. Людмила Стрий, заместитель руководителя практики Аудита и МСФО, в своей статье разобрала особенности применения стандарта в контексте самых важных аспектов разработки файла e-tool для расчета резервов. 
Юлия Белогорцева
Партнер практики Оценки Группы «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ»
Результаты шестнадцатого рейтинга крупнейших оценочных организаций показали, что рынок вышел из стагнации и пошел в рост. О том, какие тенденции характерны сегодня для рынка оценочных услуг и развития каких направлений стоит ожидать в ближайшей перспективе - в комментарии Юлии Белогорцевой, Партнера практики Оценки и инвестиционного консалтинга для агентства RAEX-Аналитика.
Линара Хабирова
Руководитель отдела юридического сопровождения Группы «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ»
С руководителя списали налоговый долг сначала по гражданскому иску, а потом привлекли к субсидиарной ответственности. Руководитель пытался возражать: дважды за одно и то же не привлекают, но суды первой, апелляционной и кассационной инстанций посчитали, что такое положение дел никак не нарушает законные права и интересы бывшего руководителя. Допустимо ли двойное взыскание задолженности по налогам - разбиралась в своей статье Линара Хабирова, руководитель отдела юридического сопровождения Группы «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ».
Запросить предложение
Задать вопрос
Запросить комментарий эксперта