В настоящее время получение кредитов физическими лицами стало легкодоступной процедурой, поскольку кредитные организации разрабатывают все новые и новые кредитные продукты с заманчивыми условиями кредитования, тем самым «искушая» граждан входить в новый кредитный опыт, улучшая жилищные условия, делая ремонт, покупая новые автомобили или дорогие телефоны. А ипотечные кредиты на сегодняшний день являются одним из самым желанных кредитных продуктом россиян, так как позволяют, во-первых, решить жилищную проблему, а, во-вторых, из-за длинного срока кредитования (от 10 до 25 лет) имеют посильный ежемесячный платеж, что в сегодняшней непростой ситуации, в условиях все больше сокращающихся рабочих мест и с учетом сложности поиска достойной работы, очень важно.
Статистическая справка
В 2018 году наблюдается заметный рост выданных кредитов. Количество граждан, которые пришли взять кредит в банки в 2018 году, выросло на 22% по сравнению с 2017 годом.
В чем причины роста кредитной активности россиян? Основная причина – снижение процентных ставок. Люди чаще стали брать ссуды на отдых; примерно каждый пятый смартфон куплен на кредитные деньги.
А вот статистические данные по выдачи ипотечных кредитов: в 2018 году зафиксирована выдача ипотечных кредитов почти 1,08 млн. ссуд. Средний размер ипотечных кредитов составляет 1,87 млн. рублей. Почти 32% выданных ипотечных кредитов по статистике приходится на Москву, Московскую область, Санкт-Петербург и Тюменскую область.
Но «длинные» кредиты, начинающиеся радостью, постепенно могут превратиться в тяжкое бремя, которое со временем становится непосильным. Заемщик часто уже со второго года выплат начинает осознавать, что обязательства, взятые по кредиту, он уже не в состоянии исполнять, потому что выплаты ежемесячных платежей – это ощутимая нагрузка как на семейный бюджет, так и на бюджет несемейного человека. Причем не каждый заемщик изначально хочет посмотреть «экономику» ипотечного кредита, а эта «экономика» очень даже жесткая – если не осуществлять досрочное погашение кредита и платить согласно аннуитетному платежу, то к окончанию, например, двадцатипятилетнего срока кредитования заемщик выплатит стоимость, как минимум, еще двух квартир.
Если же заемщик будет досрочно гасить хотя бы небольшие суммы по кредиту, при этом не уменьшая ежемесячный платеж, а уменьшая срок кредита, то экономика такого подхода даст свои плоды – соотношение между суммой процентов и суммой основного долга в аннуитетном платеже будет сокращаться, что, безусловно, приведет как к сокращению срока кредитования, так и приведет к экономии денежных средств заемщика в будущем.
Конечно же, взятые обязательства по кредитным договорам, как гласит ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом, нормальным и естественным основанием прекращения обязательства является его исполнение, которое наступает при условии выполнения сторонами определенных требований.
Однако нередко трудности погашения кредита становятся невыносимыми для заемщика. В этом случае необходимо подумать, существуют ли дополнительные способы прекращения обязательств, кроме их надлежащего исполнения?
К таким способам можно отнести: отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, прощение долга.
Что делать, когда заемщик не может справиться с кредитными обязательствами?
Гражданский кодекс предусматривает два вида перемены лиц в обязательстве: переход прав кредитора к другому лицу, то есть замена кредитора, и перевод долга – замена должника (гл. 24 ГК РФ).
Каждый заемщик с момента подписания кредитного договора должен знать, что в случае невозможности исполнения договорных условий по кредитному договору есть возможность облегчить или даже полностью снять с себя бремя кредитных обязательств, но это также лишит заемщика квартиры, на покупку которой он брал свой кредит, а именно:
-
перевод долга на третье лицо (замена должника), которое оформляется Соглашением о переводе долга на третье лицо, по которому все обязательства по оплате долга заемщика-должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария), при этом обязательства по кредиту не прекращаются и остаются без изменений;
-
передача ипотечной квартиры, находящейся в залоге у кредитной организации, по договору отступного кредитной организации;
-
договориться с кредитной организацией (подписать соответствующее соглашение) на «вывод» квартиры из-под залога с последующей ее продажей заемщиком и погашением всей суммы задолженности (тело кредита, проценты, штрафы по условиям договора).
Также заемщик должен знать, что в случае неисполнения им договорных условий по кредитному договору, кредитная организация может осуществить перевод прав по кредиту другому лицу, то есть совершить операцию по уступке прав требования долга по кредитному договору, причем уступка может быть осуществлена и специализированным коллекторским агентствам, которые уже профессионально занимаются «выбиванием» долгов.
Конечно же, во всех случаях должны соблюдаться права как новых, так и предыдущих кредиторов и должников. На обеспечение защиты их прав направлено Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки». Наиболее важные разъяснения Суда приведены в статье.
Процедура передачи (перевода) кредитного долга
Что же представляет процедура передачи кредитного долга? Насколько она сложна для заемщика и какие несет риски?
Согласно закону, перевод долга производится (§ 2 гл. 24 ГК РФ) с согласия кредитора по соглашению между первоначальным должником и новым должником.
В обязательствах, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен также по соглашению между кредитором и новым должником, который принимает на себя обязательства первоначального должника (п. 1 ст. 391 ГК РФ).
В процедуре передачи кредитного долга принимают участие три стороны: заемщик, кредитор и третье лицо, которому будет передан долг, то есть лицо, которое возьмет обязательства заемщика на себя.
Третье лицо тщательно проверяется банком, так же как и любой другой новый заемщик, а это значит, что в кредитную организацию должен быть предоставлен полный пакет документов, свидетельствующих о том, что лицо, которому будет передан долг заемщика, в состоянии справиться с новыми обязательствами, то есть имеет место работы, имеет официальный доход, подтверждаемый справкой 2-НДФЛ, и возраст, позволяющий работать количество лет, обеспечивающих возможность справиться с новыми возложенными на него обязанностями.
При оформленном должным образом переводе долга производится замена должника, и все требования по исполнению обязательств кредитор направляет преемнику долга. Схема перевода долга простая и логически понятная: заключается трехстороннее соглашение между кредитором, должником и лицом, принимающим обязательства по оплате кредита.
При этом кредитор направляет старому и новому должникам свое уведомление-согласие о переводе долга с указанием основных параметров договора (сумма остатка по кредиту, срок возврата кредита, дата ежемесячного платежа, процентная ставка), а также основание перевода долга (наименование документа, на основании которого переводится долг, номер документа, дата составления документа).
Однако, как показывает практика, выполнение процедуры по переуступке задолженности по кредиту и оформление на новое лицо – процесс сложный и трудоемкий, имеющий свои особенности и требующий определенных знаний.
Каждый такой случай рассматривается кредитной организацией индивидуально с учетом различных обстоятельств. В настоящей статье детально рассмотрена вся процедура перевода долга третьему лицу.
Получение согласия банка
Для того, чтобы оформить перевод долга на третье лицо, как отмечалось выше, необходимо получить согласие банка. При этом единственный случай, когда согласие банка не потребуется – это перевод долга при вступлении в права наследования. Во всех остальных случаях заемщик обязан получить разрешение банка.
Законом не уста