Специалисты АКГ "ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ" ответили на вопросы АРБ
06 мая 2013
АРБ – это негосударственная некоммерческая организация, выражающая интересы российского банковского сообщества. Среди членов АРБ все крупнейшие российские банки, «большая четверка» аудиторских компаний, 15 представительств иностранных банков, 55 банков с иностранным участием в уставном капитале. Ассоциация видит свою миссию в совершенствовании законодательства, в том числе налогового.
В рубрике «Дежурные по банкам» сайта Ассоциации Российских Банков (www.arb.ru) специалисты АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» Аркадий Войналович и Яна Лазарева ответили на следующие вопросы о проблемах кредитного рынка в России:
Как Вы относитесь к идее ограничения максимальной процентной ставки по потребительским кредитам в России величиной, кратной ставке рефинансирования? Как это повлияет на конкуренцию на банковском рынке?
Аркадий Войналович, Партнер по консалтинговому направлению АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ»:
- Установление кредитного потолка, т.е. максимального уровня процентной ставки - мера применяемая для стимулирования потребительского кредитования. Однако высокий уровень процентной ставки сегодня обусловлен ростом спроса на потребительские кредиты и увеличением доли проблемных активов в кредитном портфеле банка. Т.е. факторы роста – объективны, и введение ограничений максимального уровня процентных ставок приведет к возникновению дисбаланса, ужесточению требований к заемщикам, а соответственно к сокращению объемов потребительского кредитования. Кроме того по данным Национального бюро кредитных историй более половины заемщиков уже имеют по 2 и более потребительских кредита, что не может не привести к возникновению проблем с их погашением. Поэтому регулятивные меры должны быть направлены на снижение рисков потребительского кредитования, а не увеличение его объемов. С 1 марта 2013 банки уже формируют повышенные резервы по потребительским кредитам, однако при этом отсутствует дифференциация.
Может ли законодательное ограничение соотношения долг/доход повлиять на сокращение кредитной нагрузки на российских заемщиков-физических лиц? Каков, на Ваш взгляд, оптимальный уровень этого соотношения?
Яна Лазарева, Заместитель руководителя отдела бухгалтерского и налогового консалтинга АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ»:
- Установление соотношения долг/доход – не ново для кредитных организаций. После осуществления платежей по кредиту у заемщика должно остаться средств достаточно для удовлетворения его текущих потребностей. На заемщика и каждого иждивенца - это прожиточный минимум. Однако существование «серых» выплат заработной платы, и часто встречающееся в банковской практике отсутствие требований предоставления документов, подтверждающих доход заемщика, делают процесс учета соотношения долг/доход достаточно условным. Гораздо более важным является ограничение количества кредитов на одного заемщика. Сегодня многие физические лица имеют по 2 и более потребительских кредита, и если по одному кредиту заемщик вписывается в лимит, то совокупность кредитов зачастую съедает большую часть его доходов, не оставляя даже прожиточного минимума. Что конечно приводит к возникновению проблем с погашением таких кредитов.
Важным условием контроля за соотношением долг/доход является необходимость предоставления справок о доходах и правдивых сведений о полученных кредитах, совокупность платежей по кредитам не должна превышать 30% доходов заемщика. Однако непрозрачность информации нивелирует любые попытки установить подобные ограничения.
потребительских ссуд по степени риска. Ведь высокий уровень процентной ставки – плата за риск. Поэтому резервирование тоже должно быть дифференцированным. Т.е. необходимо установить более высокие резервные требования для кредитов, предоставляемых по завышенным процентам, так как высокий процент обусловлен повышенным риском для банка, а соответственно и отчисления в резервные фонды должны быть больше. Данная мера будет напрямую связывать риск и уровень ставки, заемщики, своевременно погашающие кредиты, смогут пользоваться дешевыми деньгами, проблемные заемщики будут доплачивать за риск, получая кредит по более высокой ставке, а дополнительное резервирование позволит банкам регулировать риски.
Источник: www.arb.ru (Ассоциация Российских Банков)
Автор материала
Комментарий эксперта
Если вы – представитель СМИ и вам требуется комментарий эксперта, пожалуйста заполните форму.
Другие публикации экспертов
Дарья Перковская, Партнер по аудиту и консалтингу Группы «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» специально для приложения к газете «Коммерсантъ» «Аудит и консалтинг» - о реформе аудиторской отрасли и реакции рынка на изменения, а также о событиях конца февраля 2022 и их влиянии на структуру спроса.
Из-за введенного с 10 августа 2022 года европейского эмбарго на импорт угля из РФ объемы российского экспорта по итогам прошлого года просели на 7,5%. Наиболее перспективным направлением для перенаправления экспортных объемов являются страны АТР. Подробнее о перспективах "разворота на Восток" в логистике российского угля читайте в экспертом комментарии Юлии Белогорцевой, Партнера практики Инвестиционного консалтинга и оценки Группы «ДЕЛОВОЙ ПРОФЛЬ» для портала «Про Металл».
Рекордный урожай прошлого года, полученный на волне антироссийских санкций и высоких экспортных пошлин, привел к тому, что в 2023 год страна вошла с рекордными остатками зерна на складах. Олег Пахомов, Руководитель практики Управленческого консалтинга Группы «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» прокомментировал ситуацию с хранением и экспортом российского зерна для порталов АгроВестник и The Global Tribune.
