Разъясняющее письмо Центробанка по вопросам потребительского кредитования. Комментарий эксперта Группы «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ»

Издание «Известия» от 03 февраля 2015 года опубликовало статью «ЦБ объяснил банкам, как повышать ставки по выданным кредитам». Как пишет газета, согласно разъясняющему письму Центробанка по вопросам потребительского кредитования, коммерческие банки вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредитному договору. Такое право банки получают в случае, если заемщик решил расторгнуть договор страхования, заключенный в рамках кредитования, в течение 30 дней после подписания договора займа. Речь идет об ипотечных ссудах и автокредитах, которые предусматривают обязательное страхование залога, уточняют «Известия».

Комментарий к данному материалу представила директор Департамента правового и налогового консалтинга АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI) Лариса Рожкова:

Действующее законодательство не позволяет банкам в одностороннем порядке изменять ставки по кредитам населению, если это не предусматривается условиями договора. Однако часто банки предлагают вместе с кредитным договором заключить еще и договор страхования на срок кредита, но и в этом случае договоры не взаимосвязаны. Кредитный договор заключается с банком, а договор о страховании – между клиентом и страховой компанией (или клиент включается в программу коллективного страхования). Поэтому, если банк, чтобы продать страховой продукт и получить комиссионное вознаграждение, предложил клиенту льготную ставку по кредиту, то досрочное прекращение договора страхования не может повлиять на процент по этому кредиту, если эта возможность прямо не прописана в кредитном договоре.

Однако заработать на этой ситуации чаще пробуют клиенты: заключив договор страхования и получив кредит по льготной ставке, клиент почти сразу пытается этот договор расторгнуть. Но в этом случае нужно внимательно изучать страховой договор, чтобы не потерять уплаченную страховую премию. Страховщики, предусмотрев такую возможность, оговаривают в договоре страхования отказ в возврате страхового взноса при досрочном расторжении договора. А некоторые банки откладывают рассмотрение заявки на расторжение договора страхования на срок выше 30 дней, чтобы срок возможного расторжения уже истек.

Следует отметить, что сегодня банки столкнулись с ситуацией, когда процентные ставки по выданным до девальвации рублевым кредитам не окупают затрат. Если условия договора изначально не предусматривали возможности изменения ставки, то банки вынуждены терпеть убытки. Поэтому некоторые банки устанавливают плавающую ставку, привязывая ее к ставкам на межбанковском рынке или к ключевой ставке ЦБ.

Другие банки, пытаясь защитить себя от обесценения рубля, выдавали кредиты в валюте, но столкнулись с другой серьезной проблемой – ростом просрочек по таким кредитам, что опять-таки увеличивает расходы банка на формирование резервов и взыскание задолженностей. Поэтому сейчас на общегосударственном уровне рассматриваются варианты от «замораживания» курса валюты по предоставленным кредитам до полного запрета выдачи населению валютных кредитов.

Источник: Пресс-служба АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ»